Что такое скоринг и как он защищает инвестора

Инвестиционный заем, который приобрел в последнее время широкую популярность, является эффективным видом инвестиций. Но успех инвестора напрямую зависит от надежности заемщика. Оценить последнего и снизить риски потери средств помогает скоринг.

Под скорингом понимается система оценки потенциала заемщика в части платежеспособности на основании полученных от него данных, таких как:

• возраст
• образование
• уровень дохода
• показатель кредитной истории и др.

Иными словами, это анализ, с помощью которого кредитор оценивает надежность клиента и свои риски при рассмотрении заявки на выдачу кредита.
Работает это так:

1. потенциальный заемщик вносит в анкету необходимую кредитору информацию о себе, а
2. система осуществляет своего рода расчет, сравнивая представленные данные с требованиями кредитора.

Результат представляет собой рейтинг заемщика в виде баллов, на основании которого принимается решение об одобрении либо об отказе в одобрении кредита (займа).
Алгоритм скоринга каждая организация применяющая его, разрабатывает самостоятельно. Это позволяет сделать ее наиболее эффективной в конкретном случае.

Каждый отдельно взятый кредитор может применять свои критерии для оценки надежности потенциального заемщика. Но есть такие, которые будут общими для всех. Обозначим основные:

1. Личные данные
К таковым относятся данные, неразрывно связанные с личностью заявителя. Обычно интересуют следующие сведения о заемщике:

• данные паспорта, по которым можно запросить дополнительную информацию, например, в ФНС, ФССП в системе ЖКХ
• место проживания
• возраст заявителя (для кредитора и инвестора предпочтительнее будет возраст трудоспособного человека, чем возраст студента или пенсионера)
• стаж работы и род занятий (для понимания степени материальной обеспеченности клиента)
• семейное положение (к семейным заемщикам кредиторы более благосклонны, так как совокупный доход семьи, как правило, больше дохода одинокого человека)

В некоторых случаях запрашиваются также сведения об образовании, наличии судимости и др.

2. Платежеспособность
Для оценки платежеспособности клиента запрашиваются сведения о:

• его работе
• и доходе

Здесь имеют значение:

• величина дохода, его стабильность,
• а также то, насколько заявитель закредитован.

При этом размер дохода не является определяющим фактором, а влияет скорее на то, какую сумму можно одобрить заемщику.
Требования относительно величины заработка могут быть разные. Но если с учетом текущих неисполненных обязательств и того займа, который может быть одобрен, расходы заемщика превысят отметку в 50 %, от инвестирования средств в такого заемщика лучше отказаться.

3. Кредитная история
Это один из важнейших критериев, оказывающих влияние на кредитный рейтинг заемщика. Кредитные истории граждан хранятся в 8 БКИ. Из них можно узнать о том, какие кредиты когда-либо оформлял потенциальный заемщик и были ли у него просрочки по платежам.
Чем лучше КИ, тем выше вероятность возврата инвестиций в полном объеме с процентами. Считается, что чистая история негативно сказывается на рейтинге. Однако, это не значит, что в займе будет отказано. Система сделает акцент на других параметрах, например, на величине дохода и занимаемой клиентом должности.
А вот, если у заемщика плохая кредитная история, его шансы на одобрение кредита заметно уменьшаются. Есть, правда, финансовые организации, готовые кредитовать даже ненадежных клиентов, но тогда уже их добросовестность и надежность может вызывать сомнения.
Проверка личной кредитной истории доступна и самому заемщику. Заказать данные проще всего через портал Госуслуги. Два раза в год сделать это можно бесплатно.

Инвестор – тот же кредитор. Следовательно, основной риск, связанный с ненадежностью заемщика, ложится на его плечи. Если заемщик окажется финансово несостоятельным, инвестор понесет убытки. Именно поэтому скоринг при инвестировании играет едва ли не ключевую роль. Благодаря скорингу можно:

• снизить риски и издержки
• ускорить процесс рассмотрения заявок
• защититься от мошенников
• минимизировать человеческий фактор.

Отдельно стоит остановиться на издержках, ведь беря на себя необходимость по проверке платежеспособности и надежности заемщика, инвестору придется за свой счет привлекать дополнительные ресурсы, как то: аналитика, кредитный отдел, срм-система. Предлагаемая платформа берет на себя расходы, связанные со скорингом и при необходимости готова оказать инвестору дополнительные услуги.